Credit Score hay điểm tín dụng là gì?
Credit score hay điểm tín dụng là một chỉ số về khả năng chi trả của một cá nhân được đánh giá từ 300-850 điểm. Hay nói cụ thể hơn, khi bạn nộp đơn xin vay tiền (có thể thông qua một khoản vay hoặc thẻ tín dụng), bên cho vay sẽ xem xét điểm tín dụng của bạn để cân nhắc liệu bạn có phải là ứng viên đủ điều kiện hay không.
Vì thế, Credit Score là rất quan trọng, đặc biệt khi bạn bắt đầu cuộc sống mới tại Canada.
Credit Score hoạt động như thế nào?
Điểm tín dụng có thể ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động tài chính của bạn. Nó đóng một vai trò quan trọng trong quyết định của người cho vay, để cấp tín dụng cho bạn.
Ví dụ, những người có điểm tín dụng dưới 640 thường được coi là những người cho vay dưới chuẩn. Các tổ chức cho vay thường tính lãi cho khoản thế chấp dưới chuẩn với lãi suất cao hơn thế chấp thông thường để bù đắp cho chính họ, vì phải chịu nhiều rủi ro hơn. Họ cũng có thể yêu cầu thời hạn trả nợ ngắn hơn hoặc cần có người đồng kí tên cho những người vay có điểm tín dụng thấp.
Ngược lại, điểm tín dụng từ 700 trở lên thường được coi là tốt và có thể giúp người vay nhận được lãi suất thấp hơn và trả ít tiền lãi hơn trong suốt thời gian vay.
Điểm tín dụng trên 800 được coi là xuất sắc. Mặc dù mọi chủ nợ đều xác định một phạm vi riêng cho điểm tín dụng, nhưng phạm vi điểm FICO trung bình thường được sử dụng như sau:
- Xuất sắc: 800 đến 850
- Rất tốt: 740 đến 799
- Tốt: 670 đến 739
- Trung bình: từ 580 đến 669
- Kém: 300 đến 579
Điểm tín dụng của một người cũng có thể xác định phạm vi của khoản đặt cọc ban đầu cần có để mua điện thoại, dịch vụ cáp hoặc các tiện ích khác, hoặc để thuê nhà. Bên cạnh đó, người cho vay thường xuyên xem xét điểm của người vay, đặc biệt là khi quyết định thay đổi lãi suất hoặc hạn mức tín dụng trên thẻ tín dụng.
Tại sao cần Build Credit Score khi sinh sống tại Canada?
Build credit như cái tên của nó là việc bạn tích lũy và làm tăng điểm số tín dụng, điều này giống với việc xây dựng uy tín cá nhân đó là yếu tố giúp các tổ chức tín dụng đưa ra quyết định có cho bạn vay hay không.
Nếu không có lịch sử tín dụng, bạn sẽ không thể (hoặc sẽ gặp khó khăn) khi mua xe, bảo hiểm ô tô, thuê nhà, hưởng lãi suất cho vay thấp, v.v. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp thì số tiền bạn được vay sẽ thấp và mức lãi suất sẽ bị đẩy cao. Sử dụng thẻ tín dụng đều đặn và đúng cách sẽ giúp bạn tích lũy điểm tín dụng và mang lại nhiều lợi ích cho cuộc sống lâu dài tại Canada sau này.
Xin hãy lưu ý rằng khi sinh sống ở Canada, những việc có liên quan đến tiền và ngân hàng thì đều cần đến báo cáo tín dụng (credit report). Từ chuyện đi thuê nhà, đi mua xe trả góp, mở credit card v.v… Chủ thuê, ngân hàng, các tổ chức cung cấp thẻ tín dụng sẽ dựa vào điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn để quyết định xem họ có thông qua hồ sơ của bạn hay không.
Credit score còn liên quan đến việc mua thế chấp nhà cửa - cần có một khoản thời gian dài để xây dựng tín dụng (build credit score). Credit Score càng cao, lãi mua nhà càng thấp, tỉ lệ được thông qua hồ sơ càng cao.
5 yếu tố ảnh hưởng đến Credit Score của bạn
Trước khi bắt đầu quá trình build credit bạn cần phải nắm được những yếu tố ảnh hướng tới chất lượng credit của bạn:
(những con số dưới đây chỉ mang tính chất tham khảo)
1. Lịch sử khoản chi (Payment History): 35%
Payment history liên quan đến các khoản chi tiêu mà bạn đã chi trả và cả các khoản vay mà bạn đã thực hiện trong quá khứ. Các khoản đáng chú ý ở mục này là những loại tiền cần-phải-chi hằng tháng như tiền thuê nhà, ăn uống, siêu thị, và quan trọng nhất vẫn là những khoản nợ xấu (bad dept) hay nợ trả chậm đã được hoàn thành.
2. Khoản nợ (Amount Owed): 30%
Đây là số tiền mà bạn vẫn còn nợ từ tất cả các dạng tín dụng.
3. Thời gian xây dựng tín dụng (Credit History Length): 15%
Để có điểm tín dụng tốt bạn cũng cần quan tâm đến thời gian mà mình đã xây dựng tín dụng. Nếu bạn bắt đầu xây dựng tín dụng một cách nghiêm túc càng sớm thì sẽ càng dễ dàng hơn trong việc hưởng lợi từ điểm tín dụng.
4. Tín dụng mới (New Credit): 10%
Số lượng tài khoản được mở gần đây của bạn cũng ảnh hưởng tới credit score. Việc mở nhiều tài khoản mới trong một khoảng thời gian ngắn có thể cho thấy sự thiếu trách nhiệm trong việc quản lý chi tiêu của bạn.
5. Loại credit đang sử dụng (Types of Credit in Use): 10%
Các loại tín dụng khác nhau của bạn sẽ cũng được đưa ra xem xét, chẳng hạn như thẻ tín dụng, khoản vay và thẻ lưu trữ. Sử dụng các hình thức tín dụng khác nhau và sử dụng chúng một cách có trách nhiệm có thể có ích trong việc chứng minh cách bạn quản lý tiền của mình.
5 cách để xây dựng Creadit Score khi bắt đầu sống tại Canada
Theo dõi lịch sử thanh toán của bạn
Lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố quan trọng nhất đối với điểm tín dụng của bạn.
Để cải thiện lịch sử thanh toán:
- Luôn thanh toán đúng hạn
- Thực hiện ít nhất khoản thanh toán tối thiểu nếu bạn không thể trả toàn bộ số tiền nợ
- Liên hệ với người cho vay ngay lập tức nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ gặp khó khăn khi thanh toán hóa đơn (để những khoản này không trở thành nợ xấu)
- Không bỏ qua một khoản thanh toán ngay cả khi đó là một hóa đơn đang tranh chấp
Sử dụng tín dụng một cách khôn ngoan
Đừng vượt quá giới hạn tín dụng của bạn. Nếu bạn có thẻ tín dụng với giới hạn 5.000 đô la, hãy cố gắng không vượt quá giới hạn đó. Việc vay nhiều hơn hạn mức cho phép trên thẻ tín dụng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Cố gắng sử dụng ít hơn 35% tín dụng hiện có của bạn. Tốt hơn nên có hạn mức tín dụng cao hơn và sử dụng ít hơn mỗi tháng.
Ví dụ:
- Thẻ tín dụng có giới hạn 5.000 đô la và số tiền vay trung bình là 1.000 đô la tương đương với tỷ lệ sử dụng tín dụng là 20%
- Thẻ tín dụng có giới hạn 1.000 đô la và số tiền vay trung bình là 500 đô la tương đương với tỷ lệ sử dụng tín dụng là 50%
Nếu bạn sử dụng nhiều khoản tín dụng hiện có của mình, người cho vay sẽ coi bạn là người có rủi ro lớn hơn. Điều này đúng ngay cả khi bạn thanh toán đầy đủ số dư của mình trước ngày đến hạn.
Để tìm ra cách tốt nhất để sử dụng tín dụng hiện có của bạn, hãy tính tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Bạn có thể làm điều này bằng cách cộng các hạn mức tín dụng cho tất cả các sản phẩm tín dụng của mình.
Điều này bao gồm:
- Thẻ tín dụng
- Loại tín dụng
- Các hạn mục vay
Ví dụ: nếu bạn có thẻ tín dụng với giới hạn 5.000 đô la và hạn mức tín dụng có giới hạn 10.000 đô la, thì tín dụng khả dụng của bạn là 15.000 đô la.
Khi bạn biết mình có bao nhiêu tín dụng, hãy tính xem bạn đang sử dụng bao nhiêu. Cố gắng sử dụng ít hơn 35% số tiền tín dụng hiện có của bạn.
Ví dụ: nếu tín dụng hiện có của bạn là 15.000 đô la, cố gắng không vay nhiều hơn 5.250 đô la mỗi lần, tức là 35% (của 15.000 đô la).
Tăng thời lượng lịch sử tín dụng của bạn
Bạn mở và sử dụng tài khoản tín dụng càng lâu, thì điểm số của bạn càng tốt. Điểm tín dụng của bạn có thể thấp hơn nếu bạn có tài khoản tín dụng tương đối mới.
Nếu bạn chuyển tài khoản cũ sang tài khoản mới, tài khoản mới được coi là tín dụng mới.
Ví dụ: Một số ưu đãi thẻ tín dụng đi kèm với lãi suất giới thiệu thấp để chuyển số dư. Điều này có nghĩa là bạn có thể chuyển số dư hiện tại của mình sang sản phẩm mới này. Sản phẩm mới được coi là tín dụng mới.
- Hãy cân nhắc về những tài khoản cũ khi bạn không cần dùng đến.
- Sử dụng các thẻ này định kì để duy trì hoạt động.
- Đảm bảo rằng những tài khoản bạn không sử dụng không bị mất phí.
- Kiểm tra hợp đồng tín dụng của bạn để tìm xem có phí không. (Điều này để hạn chế phát sinh phí mà bạn không biết, có thể dẫn đến nợ xấu thẻ tín dụng)
Giới hạn số lượng đơn đăng ký tín dụng hoặc séc tín dụng của bạn
Khi bạn đăng ký tín dụng (thẻ tín dụng hoặc một khoản vay) người cho vay hoặc Ngân hang sẽ yêu cầu văn phòng tín dụng cung cấp báo cáo tín dụng của bạn (CIC), báo cáo đó được ghi lại như một cuộc điều tra (về lịch sử tín dụng của bạn). Yêu cầu còn được gọi là kiểm tra tín dụng.
Nếu có quá nhiều lần kiểm tra tín dụng trong báo cáo tín dụng của bạn, người cho vay có thể nghĩ rằng bạn đang:
- Khẩn trương tìm kiếm cho mình một khoản tín dụng
- Cố gắng thử vận may sau khi bị các tổ chức khác từ chối tín dụng nhiều lần
Cách kiểm soát số lần kiểm tra tín dụng
Để kiểm soát số lần kiểm tra tín dụng trong báo cáo của bạn:
- Giới hạn số lần bạn đăng ký tín dụng
- Nhận báo giá của bạn từ những người cho vay khác nhau trong khoảng thời gian hai tuần khi mua một chiếc xe hơi hoặc một khoản thế chấp. Điều này để bạn có thời gian cân nhắc về kế hoạch chi trả phù hợp, giảm thiểu việc đăng ký tín dụng nhiều lần.
- Chỉ đăng ký tín dụng khi bạn thực sự cần
Kiểm tra tín dụng “Khó” và “dễ”
Lượt kiểm tra khó là kiểm tra tín dụng xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn và được tính vào điểm tín dụng của bạn. Bất kỳ ai xem báo cáo tín dụng của bạn sẽ thấy những yêu cầu này.
Ví dụ về các “mục tiêu’ của lượt khó bao gồm:
- Đơn xin thẻ tín dụng
- Một số đơn xin thuê (nhà cửa, xe cộ)
- Một số đơn xin việc
Lượt kiểm tra dễ là các kiểm tra tín dụng xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn nhưng chỉ bạn mới có thể nhìn thấy chúng. Những kiểm tra tín dụng này không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn theo bất kỳ cách nào.
Ví dụ về các lần kiểm tra “dễ” bao gồm:
- Yêu cầu báo cáo tín dụng của riêng bạn
- Các doanh nghiệp yêu cầu báo cáo tín dụng của bạn để cập nhật hồ sơ của họ về tài khoản hiện có mà bạn có với họ
Sử dụng các loại tín dụng khác nhau
Điểm của bạn có thể thấp hơn nếu bạn chỉ có một loại sản phẩm tín dụng, chẳng hạn như thẻ tín dụng.
Tốt hơn nên có sự kết hợp của các loại tín dụng khác nhau, chẳng hạn như:
- Một thẻ tín dụng
- Một khoản vay mua ô tô
- Một hạn mức tín dụng
Kết hợp các sản phẩm tín dụng có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn. Đảm bảo rằng bạn có thể trả lại bất kỳ khoản tiền nào bạn đã vay. Nếu không, bạn có thể bị ảnh hưởng bởi điểm số của mình khi gánh quá nhiều nợ.
Khi đến sinh sống ở Canada, hãy chắn chắn rằng bạn đã chuẩn bị cho bản thân và gia đình đầy đủ các yếu tố dù là nhỏ nhất, và đừng quên, Credit Score và Build Credit ngay từ ban đầu sẽ là bước đi đầy chắc chắn để đảm bảo cuộc sống lâu dài của bạn tại Canada. Bạn vẫn còn trăn trở hay những thắc mắc về việc định cư ở Canada? Hãy để lại lời nhắn cho chúng tôi để được tư vấn và giải đáp hoàn toàn miễn phí.
